금리가 내려가지 않고 있으며 디지털 지갑 가구 부채가 기록을 경신했습니다: 30%가 최소 3개월 이상 연체 상태
Las tasas no aflojan y la deuda de las familias con billeteras tocó un récord: el 30% tiene al menos tres meses de demora
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2026-04-11 00:55
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중앙은행의 데이터입니다. 전통 은행의 연체 잔액이 2004년 이후 최고 수준에 도달했습니다. 개인 대출 금리는 약 100%에 달하며 비금융 기관의 경우 더 높습니다.
가구들은 디지털 지갑에서 취한 부채의 30%를 제때 상환할 수 없으며, 전통 은행의 신용 대출 중 11% 이상이 연체 상태입니다. 이자율은 여전히 인플레이션을 훨씬 초과하고 있으며 대출 연체를 22년 만에 최고 수준으로 올렸습니다.
데이터는 중앙은행에 해당하며 금융 컨설팅 회사 1816에 의해 처리되었습니다. 통화 당국의 채무자 중앙정보시스템의 정보는 일반적으로 금융 시스템이 경험하는 연체율 수준을 기록할 수 있게 해줍니다. 이는 현재 은행들 사이에서 가장 큰 우려 사항 중 하나입니다.
1816에 따르면 이것은 어떤 기관이 강경한 신용 정책을 가졌기 때문의 특정 문제가 아니라 "거시 현상"으로 분류합니다. 표본 추출을 위해 고려된 30개 은행 중 28개 은행에서 상환 연체가 있는 대출 규모가 증가했습니다.
가장 최근의 정보는 2월에 해당합니다. 1816의 보고서에서는 연체율이 계속 상승하는 이유를 이해하는 한 가지 방법이 가구에 대한 대출의 재정적 비용에서 발견된다고 제시했습니다.
그들의 측정에 따르면 개인 신용의 이자는 여전히 내려가지 않습니다. "다양한 이유로 인해 실질 기준으로 여전히 매우 높으며, 높은 연체율을 포함하지만 현재의 통화 체계에서 정부 금리 정책을 예측하기 어렵다는 점도 포함됩니다"라고 언급했습니다.
수치로 표현하면: 은행 개인 신용은 여전히 연 명목 이자율(TNA) 70%를 유지했으며, 이는 행정 및 세금 비용을 포함한 총 재정 비용(CFT)을 연 100%로 올립니다.
이 수치는 전통 은행에만 해당합니다. "비금융 기관의 대출의 경우 금리가 현저히 높습니다"라고 1816이 제시했습니다. 디지털 지갑이 부과하는 CFT에 대한 통합 정보는 없습니다(고객별로 자체 점수 매기기 시스템을 가지고 있음). 하지만 경우에 따라 연 500%를 훨씬 초과할 수 있습니다.
이러한 맥락에서 대출 상환의 어려움은 16개월 동안 계속해서 진행되고 있습니다. 이는 전통 은행 대출과 비금융 기관 부문 모두에서 발생합니다. 잔액은 90일 이상의 연체가 누적될 때 상환 문제가 있는 것으로 간주됩니다.
후자의 그룹에서는 지갑 외에도 전자제품 체인, 슈퍼마켓 또는 자동차 회사가 구매 자금을 제공하고, "빠른" 대출 기관이 분할 상환을 제공하거나 신용 협동조합이 있습니다.
정의상 금리의 차이로 인해 비금융 기관의 상환 연체가 더 높습니다. 2월에 1816에 따르면 전체의 29.9%에 도달했으며, 이는 전례 없는 수치입니다. 이는 1월 대비 2.3%포인트의 증가를 의미합니다. 연체율은 또한 1년 반 전보다 3배입니다.
전통 은행의 경우 비율이 더 낮지만 지난 2년 동안 동일한 상승 추세를 기록합니다. 2월 가구의 연체율은 11.2%였습니다. 이 경우 1년 반 사이에 4배 증가했습니다: 2024년 10월에는 2.5%였습니다. 가구의 경우 지불 불규칙성은 2004년 이후 가장 높습니다.
"이 데이터는 GDP 기록과 심지어 민간 소비 기록도 있는 경제가 있지만 동시에 사회의 광범위한 부문에 혜택을 주는 데 어려움을 보여주고 있다는 생각을 강화합니다"라고 1816이 결론지었습니다.
데이터는 중앙은행에 해당하며 금융 컨설팅 회사 1816에 의해 처리되었습니다. 통화 당국의 채무자 중앙정보시스템의 정보는 일반적으로 금융 시스템이 경험하는 연체율 수준을 기록할 수 있게 해줍니다. 이는 현재 은행들 사이에서 가장 큰 우려 사항 중 하나입니다.
1816에 따르면 이것은 어떤 기관이 강경한 신용 정책을 가졌기 때문의 특정 문제가 아니라 "거시 현상"으로 분류합니다. 표본 추출을 위해 고려된 30개 은행 중 28개 은행에서 상환 연체가 있는 대출 규모가 증가했습니다.
가장 최근의 정보는 2월에 해당합니다. 1816의 보고서에서는 연체율이 계속 상승하는 이유를 이해하는 한 가지 방법이 가구에 대한 대출의 재정적 비용에서 발견된다고 제시했습니다.
그들의 측정에 따르면 개인 신용의 이자는 여전히 내려가지 않습니다. "다양한 이유로 인해 실질 기준으로 여전히 매우 높으며, 높은 연체율을 포함하지만 현재의 통화 체계에서 정부 금리 정책을 예측하기 어렵다는 점도 포함됩니다"라고 언급했습니다.
수치로 표현하면: 은행 개인 신용은 여전히 연 명목 이자율(TNA) 70%를 유지했으며, 이는 행정 및 세금 비용을 포함한 총 재정 비용(CFT)을 연 100%로 올립니다.
이 수치는 전통 은행에만 해당합니다. "비금융 기관의 대출의 경우 금리가 현저히 높습니다"라고 1816이 제시했습니다. 디지털 지갑이 부과하는 CFT에 대한 통합 정보는 없습니다(고객별로 자체 점수 매기기 시스템을 가지고 있음). 하지만 경우에 따라 연 500%를 훨씬 초과할 수 있습니다.
이러한 맥락에서 대출 상환의 어려움은 16개월 동안 계속해서 진행되고 있습니다. 이는 전통 은행 대출과 비금융 기관 부문 모두에서 발생합니다. 잔액은 90일 이상의 연체가 누적될 때 상환 문제가 있는 것으로 간주됩니다.
후자의 그룹에서는 지갑 외에도 전자제품 체인, 슈퍼마켓 또는 자동차 회사가 구매 자금을 제공하고, "빠른" 대출 기관이 분할 상환을 제공하거나 신용 협동조합이 있습니다.
정의상 금리의 차이로 인해 비금융 기관의 상환 연체가 더 높습니다. 2월에 1816에 따르면 전체의 29.9%에 도달했으며, 이는 전례 없는 수치입니다. 이는 1월 대비 2.3%포인트의 증가를 의미합니다. 연체율은 또한 1년 반 전보다 3배입니다.
전통 은행의 경우 비율이 더 낮지만 지난 2년 동안 동일한 상승 추세를 기록합니다. 2월 가구의 연체율은 11.2%였습니다. 이 경우 1년 반 사이에 4배 증가했습니다: 2024년 10월에는 2.5%였습니다. 가구의 경우 지불 불규칙성은 2004년 이후 가장 높습니다.
"이 데이터는 GDP 기록과 심지어 민간 소비 기록도 있는 경제가 있지만 동시에 사회의 광범위한 부문에 혜택을 주는 데 어려움을 보여주고 있다는 생각을 강화합니다"라고 1816이 결론지었습니다.
Son datos del Banco Central. Los saldos con demora ante los bancos tradicionales alcanzó su nivel más alto desde 2004. El interés de los préstamos personales ronda el 100% y es más alto para entidades no financieras.
Las familias no consiguen pagar a tiempo el 30% de la deuda que toman con billeteras virtuales y más del 11% de sus créditos con bancos tradicionales. Las tasas de interés todavía se mantienen muy por encima de la inflación y empujaron a la mora en los préstamos a su nivel más alto en 22 años.Los datos corresponden al Banco Central y fueron procesados por la consultora financiera 1816. La información de la Central de Deudores de la autoridad monetaria permite registrar cuáles son los niveles de morosidad que experimenta el sistema financiero en general. Es uno de los motivos de mayor preocupación hoy en día entre los bancos.
Para 1816 no se trata de un problema puntual de alguna entidad por haber tenido una política de créditos dura, sino que lo califica como un "fenómeno macro". En 28 de los 30 bancos considerados para hacer el muestreo el volumen de préstamos con demoras de repago creció.
La información más actualizada corresponde a febrero. En su informe, 1816 planteó que una forma de entender por qué los niveles de mora siguen en alza se encuentra en el costo financiero que tienen los préstamos para los hogares.
Según su medición, el interés de los créditos personales todavía no cede. "Siguen muy altas en términos reales por diversas razones, incluyendo justamente la elevada morosidad, pero también lo difícil que es prever la política de tasas del Gobierno en el esquema monetario actual", mencionaron.
Puesto en números: los créditos personales bancarios todavía sostenían una tasa de interés anual nominal (TNA) de 70%, lo que implica un costo financiero total (CFT), que incluye otros gastos administrativos y de impuestos que lo eleva a 100% anual.
Este número corresponde solo a los bancos tradicionales. "Las tasas son notablemente superiores en el caso de préstamos de entidades no financieras", planteó 1816. No hay información unificada sobre qué CFT cobran las billeteras virtuales (tienen su propio sistema de scoring por cliente), pero en algunos casos puede superar largamente el 500% anual.
En ese contexto es que los problemas para devolver los préstamos siguen en avance de manera consecutiva hace 16 meses. Sucede tanto en el segmento de préstamos de bancos tradicionales como de entidades no financieras. Un saldo es considerado con problemas de devolución cuando acumula más de 90 días de demora.
En este último grupo, además de billeteras, hay cadenas de electrodomésticos, supermercados o automotrices que financian compras, entidades de préstamos "rápidos" con devolución en cuotas o cooperativas de crédito.
Por definición, la diferencia de tasas hace que en las entidades no financieras la demora en la devolución sea más alta. En febrero, según 1816, alcanzó el 29,9% del total, un número sin antecedentes. Implica una suba de 2 puntos porcentuales respecto a enero. El nivel de morosidad es, además, el triple que hace un año y medio.
Para el caso de los bancos tradicionales, el porcentaje es más bajo, aunque también registra la misma tendencia de suba en los últimos dos años. La mora para familias fue en febrero de 11,2%. En este caso, se cuadruplicó en un año y medio: era 2,5% en octubre de 2024. Para los hogares, la irregularidad de pago es la más alta desde 2004.
"El dato consolida la idea de que hay una economía con récord de PBI e incluso con récord de consumo privado, pero que al mismo tiempo está mostrando dificultades para derramar en amplios sectores de la sociedad", concluyó 1816.
Redactor de la sección Economía mboettner@clarin.com